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银保监会,融资性信保业务系统还应具备还款能力评估,办法设置了6个月的过渡期

日期:05-21 18:27 来源:互联网 编辑 : 小狐 阅读人数:97

新修订的保险公司信保业务办法出炉。5月19日,银网站发布《信用保险和保证保险业务办法》下称《办法》,要求保险公司应当坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则经营信保业务。本办法自印发之日起生效。所谓

银保监会,融资性信保业务系统还应具备还款能力评估,办法设置了6个月的过渡期(图1)

新修订的保险公司信保业务办法出炉。

5月19日,银网站发布《信用保险和保证保险业务办法》下称《办法》,要求保险公司应当坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则经营信保业务。本办法自印发之日起生效。

所谓信用保险和保证保险,是指以履约信用风险为保险标的的保险。信用保险的信用风险主体为履约义务人,投保人、被保险人为权利人;保证保险的投保人为履约义务人,被保险人为权利人。

办法共五章三十五条,主要修订内容有三大方面:一是进一步明确融资性信保业务的经营要求;二是进一步强化保护保险消费者权益;三是通过制度引导保险公司服务实体经济。

一最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。

二总公司成立专门负责信保业务的部门,并建立完善的组织架构和专业的人才队伍。

三建立覆盖保前风险审核、保后监测的业务操作;具备对履约义务人独立审核的风险管控,且需接入中国征信。

通过互联网承保个人融资性信保业务,由总公司集中核保、集中管控,且与具有合法放贷资质的金融机构的业务进行数据对接。

四具有健全的融资性信保业务制度和操作规程。

五银规定的其他要求。

除专营性保险公司外,其他保险公司承保的融资性信保业务自留余额累计不得超过上一季度末净资产的4倍,融资性信保业务中承保普惠型小微企业贷款余额占比达到30%以上时,承保倍数上限可提高至6倍。

与此同时,保险公司承保单个履约义务人及其关联方的自留余额不得超过上一季度末净资产的5%。

除专营性保险公司外,其他保险公司承保的融资性信保业务单个履约义务人及其关联方自留余额不得超过上一季度末净资产的1%。

银方面表示,通过设置弹性承保限额的方式,引导有能力、有实力的保险公司加大对普惠型小微企业融资增信的支持力度;通过调整业务类型,扩大保险服务实体经济的业务领域。

值得注意的是,《办法》还规定了保险公司不得承保的信保业务,以及保险公司开展信保业务,不得存在的经营行为。

比如,保险公司不得承保非公行的债券业务、公行的主体信用评级或债项评级在AA+以下的债券业务(专营性保险公司除外)底层履约义务人已发生变更的债权转让业务;非银行机构发起的资产证券化业务;金融衍生产品的业务;保险公司的控股股东、实际控制人、子公司以及其他关联方的资金融入业务;银禁止承保的其他业务。

针对不规范问题,《办法》提出承保可回溯、强化合作方等要求;针对费率高问题,提出消费者可承受的经营原则;针对催收不规范问题,明确严禁催收存在违法违规行为、加强委外催收机构管控并制定准入退出机制等要求。此外,为防范非法集资风险,《办法》明确禁止为不具有合法融资服务资质的资金方信保业务的行为。

为稳妥有序化解当前存量业务风险,《办法》设置了6个月的过渡期,对已开展融资性信保业务但不符合《办法》经营资质要求的保险公司,过渡期内,采取总额控制,逐步降低余额的措施,过渡期后,不符合《办法》要求的保险公司停止开展融资性信保业务(含续保业务)

附信用保险和保证保险业务办法

为保护保险消费者合法权益,进一步加强信用保险和保证保险业务(以下简称信保业务)规范经营行为,防范化解风险,促进信保业务持续健康发展,根据《保险法》《合同法》等法律法规,制定本办法。

第一章 总则

第一条 本办法所称信用保险和保证保险,是指以履约信用风险为保险标的的保险。信用保险的信用风险主体为履约义务人,投保人、被保险人为权利人;保证保险的投保人为履约义务人,被保险人为权利人。

本办法所称保险公司,是指经银批准设立的财产保险公司;所称专营性保险公司,是指经银批复的直保业务经营范围仅限信用保险、保证保险的财产保险公司。

本办法所称融资性信保业务,是指保险公司为借贷、融资租赁等融资合同的履约信用风险保险保障的信保业务。

本办法所称合作机构,是指在营销获客、风险审核、催收追偿等信保业务经营过程中的相关环节,与保险公司开展合作的机构。

第二条 保险公司经营信保业务,应当坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。

第二章 经营规则

第三条 保险公司开展信保业务应当遵守偿付能力要求,充分考虑偿付能力要求对信保业务的资本约束,确保信保业务的发展与公司资本实力、风险能力相匹配。

第四条 保险公司经营融资性信保业务的,应当符合以下要求:

一最近两个季度末核心偿付能力充足率不低于75%,且综合偿付能力充足率不低于150%。

二总公司成立专门负责信保业务的部门,并建立完善的组织架构和专业的人才队伍。

三建立覆盖保前风险审核、保后监测的业务操作;具备对履约义务人独立审核的风险管控,且需接入中国征信。

通过互联网承保个人融资性信保业务,由总公司集中核保、集中管控,且与具有合法放贷资质的金融机构的业务进行数据对接。

四具有健全的融资性信保业务制度和操作规程。

五银规定的其他要求。

第五条 保险公司承保的信保业务自留余额累计不得超过上一季度末净资产的10倍。除专营性保险公司外,其他保险公司承保的融资性信保业务自留余额累计不得超过上一季度末净资产的4倍,融资性信保业务中承保普惠型小微企业贷款余额占比达到30%以上时,承保倍数上限可提高至6倍。

保险公司承保单个履约义务人及其关联方的自留余额不得超过上一季度末净资产的5%。除专营性保险公司外,其他保险公司承保的融资性信保业务单个履约义务人及其关联方自留余额不得超过上一季度末净资产的1%。

第六条 保险公司不得承保以下信保业务:

一非公行的债券业务、公行的主体信用评级或债项评级在AA+以下的债券业务专营性保险公司除外

二底层履约义务人已发生变更的债权转让业务。

三非银行机构发起的资产证券化业务。

四金融衍生产品的业务。

五保险公司的控股股东、实际控制人、子公司以及其他关联方的资金融入业务。

六银禁止承保的其他业务。

第七条 保险公司开展信保业务,不得存在以下经营行为:

一承保不会实际发生的损失或损失已确定的业务。

二承保融资性信保业务贷借款利率超过国家规定上限的业务。

三承保融资性信保业务的被保险人为不具有合法融资服务资质的资金方。

四以拆分保单期限或保险金额的形式,承保与同一融资合同项下期限或金额不相匹配的业务。

五通过保单特别约定或签订补充协议等形式,实质性改变经审批或备案的信保产品。

六对同一承保主体的同一保险,出具与保险合同的法律效力类似且具有担保性质的函件。

七自行或委外开展催收追偿中存在违法违规行为。

八银禁止的其他经营行为。

第九条 保险公司经营信保业务,应当谨慎评估风险和成本,准确测算风险损失率,并结合履约义务人的实际风险水平和综合承受能力,合理厘定费率。

第三章 内控

第十条 保险公司开展信保业务应当由总公司集中,分支机构在总公司的统一下开展信保业务。开展融资性信保业务的分支机构,应当在、核保等重要环节设立专职专岗,不得兼职。

第十二条 保险公司应当建立涵盖信保业务全流程的业务,业务应具备反欺诈、信用风险评估、信用风险跟踪等实质性审核和监控功能。融资性信保业务还应具备还款能力评估、放(还)款资金监测等功能。

第十三条 保险公司应当建立信保业务评估审议及决策机制,确保相关决策可追溯。融资性信保业务的制度至少包括核保政策、业务操作规范、产品与、合作方、抵质押物及处置、催收追偿、内部人员、消费者权益保护等。

第十四条 保险公司应当制定信保业务的承保标准和操作规范。融资性信保业务应当建立承保可回溯机制,并按照《保险法》要求保存相关资料;通过互联网承保的融资性信保业务,应当对投保人身份信息真实性进行验证,完整记录和保存互联网保险行为信息,确保记录全面、不可篡改。

第十五条 保险公司应当对融资性信保业务履约义务人的资产真实性、交易真实性、偿债能力、信用记录等进行审慎调查和密切跟踪,防止虚假欺诈行为。保险公司不得将融资性信保业务风险审核和风险监控等核心业务环节外包给合作机构,不得因合作机构风险反制措施而放松风险管控。

第十六条 保险公司应当加强对合作机构经营行为的,由总公司制定统一的合作协议模板,明确双方权利义务;建立健全对合作机构的制度,根据不同环节合作机构的特点和风险,在准入、评估、退出、举报投诉等方面提出明确要求。

第十七条 保险公司应当结合信保业务的风险状况,与被保险人建立一定比例的风险共担机制,并在保险合同中明确各方权利义务。

第十八条 保险公司应当在依法合规的前提下与第三方征信机构进行数据对接,并制定数据保密制度,不得泄露客户信息,不得利用客户所的信息从事任何与保险业务无关或损害投保人、被保险人利益的活动。

第十九条 保险公司应当审慎评估信保业务风险,并建立风险预警机制,针对主要风险类型,设定预警指标和参数,做到早预警、早介入、早处置。

第二十条 保险公司应当按照银关于流动性的要求,每半年对信保业务开展压力。保险公司开展融资性信保业务的,应当每季度开展压力,压力应当包括流动性风险、性风险、偿付能力风险等方面的内容。

第二十一条 保险公司经营信保业务应当严格按照规定,遵循非寿险精算的原理和方法,审慎评估业务风险,并根据评估结果,合理提取和结转相关准备金。

第二十二条 保险公司应当严格按照《保险法》有关要求,在法律规定及保险合同约定的时效内做出核定、以及赔付或拒赔决定。保险公司应当在信保业务保单中明确全国统一的投诉、理赔电话。

第二十三条 保险公司应当依法合规开展催收追偿工作。对于委外催收的,保险公司应当与催收机构制定业务合作规则,明确双方权利义务,加强对催收机构业务行为。

第二十四条 保险公司对信保业务的追偿款确认和计量应当严格按照会计准则相关规定执行,严禁虚增追偿款,影响财务报表的真实性和准确性。同时,保险公司应当至少每季度对追偿款进行回溯评估,确保财务报表真实准确反映相关风险。

第二十五条 保险公司应结合信保业务发展战略和当前的风险状况,制定风险偏好策略,采用定性、定量相结合的方式,确定信保业务的风险容忍度和风险限额,根据公司风险承受能力,进行与之匹配的再保险安排。

第二十六条 保险公司应当建立信保业务突发事件应急预案,明确处置部门及其职责、处置措施和处置程序,及时化解风险,避免发生群体性、区域性事件。同时,应当加强引导,做好正面宣传。

第二十七条 保险公司经营信保业务的,应当将信保业务纳入内部审计范畴。经营融资性信保业务的,应当每年进行内部专项审计。审计内容包括但不限于业务经营成果、制度建设、财务核算、建设、风险管控、准备金提取、合法合规等情况。

第四章

第二十八条 保险公司应当建立信保业务突发事件报告机制,按照银关于突发事件信息报告要求,报送至银及风险事件所在地银保监局。信保业务突发事件包括但不限于负面舆情较多、可能造成公司偿付能力不足或流动性风险、影响公司或行业声誉的事件及群体性事件等。

第二十九条 经营信保业务的保险公司应于每年2月底前向银及属地局报告上一年度业务经营情况,包括但不限于以下内容:

一信保业务制度、组织架构、队伍建设、建设等情况。

二业务整体经营情况及融资性信保业务经营情况,包括经营成果、赔付情况、承保关联方情况、再保险情况、存在的主要问题及风险、消费者投诉及处理情况、风险处置情况等。

三合作机构的相关情况,包括合作机构的管控、合作家数、合作业务领域、合作模式、主要问题及风险、法律纠纷、应对风险措施等。

四下一年度信保业务发展规划。

五银要求报告的其他情况。

保险公司应于每年4月底前将上一年度信保业务审计报告或审计报告中涉及信保业务的内容及年度压力报告,报送银及属地局。保险公司应按照本办法第二十条的要求,于每半年或每季度后15个工作日内将有关信保业务的压力报告,报送银及属地局。

第三十条 银负责整体信保业务的及统筹指导风险处置工作。银保监局负责属地机构及辖内分支机构的信保业务和风险处置工作。保险公司或省级机构首次开办或停办信保业务的,应当自出现上述情况之日起5个工作日内向所在地银保监局报告。

第三十一条 保险公司在经营信保业务中,违反本办法相关规定的,银及银保监局可以依法采取谈话、限期整改、通报批评等措施。

保险公司违反本办法第四条第一项的,银及其派出机构可以依法采取责令停止接受信保新业务的措施。

保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或规定的,银及其派出机构可以依法采取责令停止使用条款费率、限期修改的措施;情节严重的,可以在一定期限内禁止申报新的条款费率。

第三十二条 保险公司在经营信保业务过程中,存在以下情形的,银及其派出机构可以责令整改。对于违反《保险法》有关规定的,依法予以行政处罚。

一未按规定办理再保险的。

二存在承保第六条所列禁止性业务的。

三存在第七条所列经营行为的。

四未按第八条规定信息披露的。

五未按规定使用经审批或备案的保险条款和费率的。

六未按本办法规定报送相关报告的。

七违反本办法其他规定的。

第五章 附 则

第三十三条 政策性保险公司的中长期出口信用保险和海外投资保险业务不适用本办法。政策性保险公司不适用本办法第五条规定。

第三十四条 本办法由银负责解释和修订。银规章和规范性文件另有规定的,从其规定。

本文相关词条概念解析:

业务

业务(拼音:yèwù,英文:Business),汉语词语,指本行业、本职的事务;专业工作。“业务”更白话一些来说,就是各行业中需要处理的事务,但通常偏向指销售的事务,因为任何公司单位最终仍然是以销售产品、销售服务、销售技术等等为主。“业务”最终的目的是“售出产品,换取利润”。所以通常会把业务员等于销售员,也就是这个原因,业务就是进行或处理商业上相关的活动。业务也是渠道就是指产家与销点之间关系是通过渠道之间建立起来的。而业务员在这中间起了重大的作用。业务员的工作直接影响到产家、销点、消费者这三者之间的关系。

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