中商指数网> 保险> 偿付能力不达标,我的保单安全吗

偿付能力不达标,我的保单安全吗

日期:05-22 19:38 来源:互联网 编辑 : 小狐 阅读人数:157

“想买百年人寿的康惠保 2020,但它的偿付能力有点低,到底能不能买?”今天深蓝君跟大家聊聊 “偿付能力”主要内容如下:1为什么有些公司会偿付能力不达标?2偿付能力不达标,对我有什么影响?3万一保险公

偿付能力不达标,我的保单安全吗(图1)

“想买百年人寿的康惠保 2020,但它的偿付能力有点低,到底能不能买?”

今天深蓝君跟大家聊聊 “偿付能力”主要内容如下:

1为什么有些公司会偿付能力不达标?

2偿付能力不达标,对我有什么影响?

3万一保险公司破产,我的保单安全吗?

一、偿付能力不达标,为什么?

最近各家保险公司陆续公布了一季度的偿付能力报告,其中不达标的有三家:百年人寿、君康人寿、中法人寿。

那么,偿付能力不达标到底是怎么回事?对我们有什么影响?一起来看看。

1、 怎样才算偿付能力达标?

简单来说,偿付能力是保险公司 偿还债务的能力。

保单在未来有可能发生理赔,相当于保险公司给我们打的 “欠条”我们关心偿付能力,说到底是关心未来有没有钱赔。

根据规定,所谓的 “偿付能力达标”必须同时符合以下 3 个指标:

偿付能力不达标,我的保单安全吗(图2)

如果你想详细了解某家公司的偿付能力,可以在保险公司官网找到最新的报告。

2、为什么偿付能力会不达标?

当你看到一家公司偿付能力不达标时,先不用焦虑,不同公司的原因是不一样的。

我们以百年人寿为例:

偿付能力不达标,我的保单安全吗(图3)

如图所示,百年人寿近年的偿付能力呈下降趋势,而最新的数据是:

核心偿付能力充足率:90.94%

综合偿付能力充足率:106.77%

聚焦到最近两年,百年人寿只有两个季度的综合偿付能力超过 120%,其他都在 100% 附近,不过总归是在 “及格线” 以上。

深蓝君跟身边的精算师聊了一下,发现百年偿付能力下降的主要原因是:

① 业务发展快,消耗大量资金

百年人寿在 2009 年开业,当年的保费只有 3 个亿,到了 2019 年,这个数字已经变成 456 亿,翻了 150 倍。

说到互联网保险,百年康惠保、康惠保旗舰版、守卫者 1 号 等网红产品都为人所熟知…

② 赚钱速度赶不上偿付能力下降

就拿 2019 年来说,净利润比 2018 年缩水 67.49%。

偿付能力不达标,我的保单安全吗(图4)

二、偿付能力下降,怎么办?

当综合偿付能力低于 120%,就会被银列为非现场检查的重点对象,但只要这个数字还大于 100%,一般不会采取具体的措施。

1、保险公司如何提高偿付能力?

提高偿付能力的常见方法包括:股东增资、发行债券、再保分出 等手段。

股东增资就是实打实地投钱,百年人寿近年就增资过很多次:

偿付能力不达标,我的保单安全吗(图5)

发债也是一种重要方式,每年都有大量保险公司从债券市场上筹集资金。

像百年人寿,2019 年 3 月就从资本市场上募集了 20 亿,这也带来当季的偿付能力迅速回血。

而 “再保分出” 相对用得少一些,相当于把业务员辛苦跑来的保费分给其他保险公司,会牺牲未来的一部分利润。

2、银采取什么措施?

如果保险公司的偿付能力进一步下降,比如说综合偿付能力少于 100%、核心偿付能力低于 50%,银就会采取 “六项措施”

① 责令调整业务结构,限制业务和资产增长速度,限制增设分支机构,限制商业性广告。

② 限制业务范围、责令转让保险业务或者责令办理分出业务。

③ 责令调整资产结构或交易对手,限制投资形式或比例。

④ 责令增加资本金、限制向股东分红。

⑥ 责令调整公司负责人及有关人员。

直接说结论:

银除了可以 限制保险公司的业务发展,比如不让增设机构、责令转让业务,还可以 对保险公司高管追责,比如责令更换高管,甚至追回已发的薪酬。

所以不到迫不得已,保险公司都不愿意走到这一步,偿付能力充足率是一个 必须死守的指标。

3、偿付能力越高越好吗?

从另一个角度来看,偿付能力也不是越高越好。有数据有真相,我们先来看看偿付能力最高的 10 家公司:

偿付能力不达标,我的保单安全吗(图6)

如图所示,偿付能力最高的公司大多刚成立不久,例如第 5 名的国宝人寿是 2018 年才获批筹建。

所以说,偿付能力高不代表公司实力强。

三、保险公司破产,我的保单安全吗?

我身边也有不少同事买了百年的保险,用他们的话来说,“偿付能力是银的事,我一个普通人就不瞎操心了。”

话糙理不糙,保险是涉及国计民生的行业,受到极其严格的,能走到破产的保险公司还没有出现。

在 2018 年,安邦保险出现经营危机,银马上就宣布接管,并且通过 “保险保障基金” 注入 608 亿救助资金。

如今,安邦保险已经恢复正常经营,银也宣布结束。对消费者最大的影响,只是安邦改名叫做 “大家保险” 了。

退一万步来说,即便保险公司真的破产了,保险法第 92 条 也有安排:

翻译过来就是,我们消费者的合法权益是不会受到影响的。

因此买保险时。

四、写在最后

正所谓隔行如隔山,人天生会对未知事物感到焦虑。

因为不了解偿付能力,所以担心保险公司倒闭;因为不了解重疾病种,所以觉得病种越多越好;因为没听过一些保险公司,所以担心是骗人的…

一起还原保险真相:

本文相关词条概念解析:

偿付能力

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。公司的资产必须大于负债,认可资产总值与负债之间的差额就是保单所有人盈余。为了确认保险公司没有夸大它的保单所有人盈余,监管者要求它们采取保守的会计程序。这些程序只允许保险公司将认可资产体现在财务报表上。认可资产的种类有一定的规定,它们必须可以较为容易地转换为现金。保险公司必须采取的会计程序还要求保险人将损失准备金和未赚保费准备金作为负债列示。

标签: 百年人寿 保险公司 银保监会 能力 深蓝君

网友评论

相关阅读

网站地图

为全球用户24小时提供全面及时的中文资讯

声明:本站不提供任何视听上传、存储服务,所有内容均来自正规视频站点所提供的公开引用资源,如有侵权信息请联系我们删除