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今天就来聊聊这种保险,适合什么人买

日期:06-29 14:26 来源:互联网 编辑 : 小狐 阅读人数:171

最近,一种名为增额终身寿险的品类火了,成为了替代年金险的新选择。今天就来聊聊这种保险,主要涉及到的问题:①什么是增额终身寿险?与常见的终身寿险有什么区别?②增额终身寿险跟年金险有什么关联?③增额终身寿

今天就来聊聊这种保险,适合什么人买(图1)

最近,一种名为增额终身寿险的品类火了,成为了替代年金险的新选择。

今天就来聊聊这种保险,主要涉及到的问题:

①什么是增额终身寿险?与常见的终身寿险有什么区别?

②增额终身寿险跟年金险有什么关联?

③增额终身寿险这么火,适合什么人买?

1、什么是增额终身寿险?

传统的终身寿险就是保额恒定,以被保人身故或全残为给付条件,保障期间为终身的人寿保险。

也就是说,不论什么时候,被保险人身故或者全残,比如100万保额的终身寿险,第3年身故了,保险公司赔付100万。第30年身故了,保险公司也是赔付100万。

增额终身寿险也是终身的人寿保险的一种。只是增额寿险的保额会随着时间不断增加。也就是说,年龄越大,保额会越来越高。

今天就来聊聊这种保险,适合什么人买(图2)

那么,增额终身寿险有哪些特点呢?

①保额和价值一直在增长。

增额终身寿险与传统寿险还有一点不同,它具备高价值,而且价值和保额一样,按固定利率逐年递增,当前的预定利率3.5%左右,保障终身。

这些都是白纸黑字写入合同,都是确定的,是能锁定终身利率的金融工具。

先解释一下,价值就是退保时,可以退回的保费。

很多人会说利率3.5%不高,但值得注意的是,这个利率是复利,本金和收益会一直在滚雪球,随着时间的增加,越滚越大。

假如把复利3.5%换算成单利,收益率远远超过国债、银行理财、定期存款这些单利的计息产品。

把一笔钱放入复利3.5%计息的产品当中,10年后相当于获得了单利4.11%,20年后就等于买了4.95%的理财产品,60年后这个收益率甚至超过11%。

今天就来聊聊这种保险,适合什么人买(图3)

复利3.5%折算后的单利收益

大家都知道,投资的收益与风险成正比,短期看收益不高,长期来看绝对不低哦。

投资就像滚雪球,我们需要选一个足够长、足够光滑的赛道,剩下的事情交给时间。

今天就来聊聊这种保险,适合什么人买(图4)

增额终身寿险的优势

除此之外,可以通过“保单贷款”的方式获得大笔的流,解决临时资金周转的问题,而且随着越往后价值越高,可贷款额度也会相应越来越高。

作为一个复利增长的资金蓄水池,前期强制储蓄,后续可取可贷,增额终身寿险可以说得上非常灵活。

③保额刚开始比较低

以市面上某款平额终身寿与某款增额终身寿做例子对比:

今天就来聊聊这种保险,适合什么人买(图5)

从上图可以看到,交一样的保费,平额终身寿的身故保额都是固定的,价值比较低;而增额终身寿的身故保额刚开始比较低,一直在增长,而价值也随之增长。

大家会觉得终身寿险只有在身故之后才能拿到钱,如果退保的话,损失很大;但是增额终身寿险就不一样了,价值的增长速度很快,比终身寿险有流动性更高的资金规划功能。

增额终身寿险,它不仅仅是一个寿险,更可以作为一种能同时达到保障、理财、储蓄三者平衡的金融工具,与年金险有相似的功能。

2、增额终身寿险与年金险的区别

从上面的分析,我们可以看出,增额终身寿险与年金险有点相似,都有理财增值的功能,而且价值都会增长。

那么具体两者有什么异同点呢?

现在来看看两者的不同之处:

①增额终身寿险相对更灵活

增额终身寿险的结构和年金险类似,一辈子复利增长。

增额终身寿险:侧重于流规划,可以年年领(退保)也可以某几年领,适合用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划。

今天就来聊聊这种保险,适合什么人买(图6)

②增额终身寿险价值回本速度快

增额寿险的价值增长得更快,一般在缴费期之后价值就会开始超过所交的保费。由于价值属于投保人的资产,可以用于保单贷款、减保取现等等的用途,增加了投保人的资产流动性。

③寿险具备避债避税功能。

而增额终身寿险,其理赔条件是被保险人身故或者全残。只要受益人不是共同债务人,那么其理赔金就可以实现避债功能。如果在被保险人生存期间发生债务,这类保险也不能被强制执行(发生债务纠纷前已经缴清保费)

所以,其避债功能无可争议。

对于有大量的高净值客户来说,购买一份固定增额终身寿险,即使未来经营不善,发生债务纠纷或者公司破产倒闭,也可以凭着这份保单确保家人的物质生活或者东山再起(保单贷款)因为这份保单不会用于抵债。

未来,如果国家开始征收遗产税,只能征被继承人的遗产,不是遗产的则不征收,而指定了受益人的保险理赔金不视为遗产。

3、我们要不要买增额终身寿险?

很明显,增额终身寿险更注重理财功能。

中国中产阶层一直对资产缩水很焦虑,在受疫情冲击后可能焦虑感更严重了。

2019年11月,中国前行长周小川在创新经济论坛上曾表示:只要能够好微观货币政策,中国应可以尽量避免快速的进入到负利率时代。

言下之意,中国早晚会进入到负利率时代。

2020年初至今新冠肺炎疫情的冲击,使得全球经济进入了动荡时代,比如美股多次熔断,股市、油价大跌,央行多次降准、降息,随之而来的就是本来就呈下滑趋势的理财产品、基金产品雪上加霜,其利率下降得更快。

资产缩水的当下,我们更应该尽早寻找合适的投资渠道,只有保住自己的钱不缩水,我们的钱才能算是自己的。

在4.025%年金险时代过去后,该如何选择合适的投资渠道是当下需要思考的问题。

而这种新型的理财型保险产品—增额终身寿险,恰恰满足了不少中产阶层的理财需求,安全、复利、灵活性高。

本文相关词条概念解析:

寿险

寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围来划分,寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。

标签: 寿险 增额 金险 现金 身故

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