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保险江湖的产品之争

日期:10-08 19:10 来源:互联网 编辑 : 小狐 阅读人数:891

2019年6月,香港安盛的一款保险产品净值一夜暴跌95%,投保人血本无归的事情让吃瓜群众一片哗然。压力下,安盛急忙否认“这是投连险,我们从来没保证过收益,也谈不上什么兑现”套路像极了渣男的否认三连。保

2019年6月,香港安盛的一款保险产品净值一夜暴跌95%,投保人血本无归的事情让吃瓜群众一片哗然。压力下,安盛急忙否认“这是投连险,我们从来没保证过收益,也谈不上什么兑现”套路像极了渣男的否认三连。

保险江湖的产品乱象丛生,投连险,万能险,健康险,XX险等各种名词让人眼花缭乱,到底谁才是保险江湖的名门正宗?

1、天下保险出海上

公元前2000年的一天,地中海上风大雨大,一艘装载着货物的木板船摇摇欲坠,情况危急之下,船上的腓尼基人决定抛弃部分货物,以顾全整体船只和货物的安全。风险过后,劫后余生的众人决定共同分摊货物的损失,这便是保险理念的雏形。

到了16世纪下半叶,随着英国舰队大败西班牙,英国成为了航运贸易的中心,海上保险的需求越发旺盛,英国也逐渐成为了世界海上保险的中心。在泰晤士河畔塔街的一家咖啡馆,因为汇集了各地航运人的信息,逐渐发展成了保险业鼎鼎有名的保险社团组织—劳合社。

为了分担航运的风险,海上保险孕育而生,在保险产品的早期江湖上一家独大。

2、“保障派”和“理财派”的恩怨情仇

随着时代发展,人们逐渐意识到,风险远不仅仅在海上,一场伦敦的大火,使保险拓展到了新的领域。

1666年,一场大火在伦敦燃烧了五天五夜,80%的建筑化为灰烬,20万人无家可归。此后,被誉为“现代火灾保险之父”的巴蓬在伦敦成立了凤凰火灾保险所,火灾险开始广泛推广。

保险江湖的产品之争(图1)

伦敦大火

而后,同样“浴火”的保险产品开始了衍生和扩大,出现了定期寿险、车险、重疾险等等,基于对损失的保障,他们可以称为保险里面的“保障派”坚守风险共担的理念,潜心“众人为我,我为众人”的内功心法。简而言之,他们以风险发生为条件进行经济补偿,船翻了赔偿货物损失,车坏了付维修费,人病了就付医药费。

在此后的300年间,“保障派”都占据着绝对的市场优势。直到20世纪70年代,英美进入了高通胀时代,消费者因为买了低利率的传统保单而怨声载道。在这样的背景下,“投连险”和“万能险”纷纷面世,他们虽然披着保险的外衣,实质上却是通过投资而帮助客户获取收益,“投资增值”的内核让他们与传统保险格格不入,于是自立为“理财派”“理财派”的发展也极为迅速,从无到有,最终占据了美国市场近40%的市场。

而我国的保险市场,“理财派”保险同样势如破竹。1999年,我国保险业在经历了利差损风波后,保险产品的利率被限制在了2.5%以下,这让保险产品的吸引力大幅降低。

在此情况下,平安和国寿分别引入了“投连险”和“万能险”平安的“投连险”因为2001年股市大跌出现亏损,从此不再成为行业发展的主流,而“万能险”却一路高歌猛进,被前海人寿,安邦等公司运用到了极致。以安邦收购“华尔道夫酒店”为标志,“理财派”的新生力量将古老传统的 “保障派”杀的丢盔弃甲,占比一度达到40%。

保险江湖的产品之争(图2)

安邦收购纽约中心地标“华尔道夫酒店”

这种以资产驱动为主的保险业发展模式,滋生了巨大的金融风险。2017年后,从恒大人寿被罚,项俊波被调查,到吴晓辉被抓,安邦保险被机构接管,“理财派”野蛮生长的时代告一段落,而保险行业的江湖上,古老的“保障派”产品又逐渐焕发出了新的活力。

3、“保障派”的倚天剑和屠龙刀

在“理财派”还策马奔腾的时期,人们逐渐发觉,中青年人群的身体健康每况愈下。据统计,我国从2010年至2019年,重疾险的发生率提升了10%。35至44岁人群的冠心病发病率在3年内增幅达到30.3%,19至35岁青年人的胃癌发病率比30年前翻了一番。

这群人同时也是对保险接受度最高的一代。据调查,在过去一年里,85%的年轻一代主动去了解过保险产品,百度的保险搜索指数一路上涨,2018年才推出的相互宝互助计划,参与人数已经达到了8000万以上,一代养生大军正在路上。

保险江湖的产品之争(图3)

百度保险指数

“保障派”卧薪尝胆,针对当代人的特征,铸造了保险行业的倚天剑和屠龙刀:“倚天剑”剑走偏锋,以“焦虑感”为剑法,招招致命;“屠龙刀”势若长河,以“感”为凭借,一往无前。

此时的江湖在互联网的助推下,信息的传递变得更加快捷。从此再无“结庐在人境,而无车马喧”清净之处。去年,广为流传的文章《流感下的北京中年》和大火《我不是药神》彻底引爆了社会的焦虑,“世界上最大的病,是穷病”年轻人们若有所思,开始思考破局之道。

而焦虑的大网已然成型,又岂是易与之辈,更何况“保障派”的推波助澜:“著名养生59岁因肠癌辞世””健美第一人41岁时因白血病逝世…”“未来30年,我国的赡养率将翻倍,养老金的累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽”类似文章标题此起彼伏。

终于,人们深陷其中,看到体检报告焦虑,看到房价焦虑,看到补习班费用焦虑,他们放弃了挣扎,有了自己独特的解决办法—“氪金式救赎”既通过肉疼的消费去平复自己的内心焦虑:担心外卖不卫生却懒得做饭,那就先买一套进口厨具,担心身材发福又没决心锻炼,那就先办一张健身卡。

“焦虑感”的剑招总是润物无声,羚羊挂角,而“感”的刀法则大巧若拙,直抒胸臆。

正当年的这一代人,也是我国历史上唯一的一代独生子女,“百善孝为先”和“仗剑走天涯”成了不可调和的矛盾,赡养父母的让他们左右为难。于是乎,“孝心保”类老年健康险适逢其会,成全了他们的“氪金式救赎”

无奈的是,“氪金”越氪越穷,贷款越贷越多。房贷、车贷、消费贷成了他们绕不开的大山,生活的压力让他们不敢休息。更不敢倒下,于是 “房贷保”类定期寿险投其所好,成全了他们对家庭的担当。

保险的江湖上,人们抓了抓不再浓密的头发,喝下了保温杯里的枸杞水,也“氪”下了一张张保单。太远的未来或许依然缥缈,可未来十年的保险之路却越发清晰,“保障派”在人们的“焦虑”和中扩展着他们的版图。

本文相关词条概念解析:

保险

保险(insurance)是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金,用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失,或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时,承担给付保险金责任的商业行为。保险是风险管理的一种方法,风险转移的一种机制,通过保险可以将众多单位和个人结合起来,将个体对应风险转化为共同对应风险,从而提高了对风险造成损失的承受能力,保险的作用在于,分散风险、分摊损失。从经济角度看,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看,保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看,保险是社会经济保障制度的重要组成部分,是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”;从风险管理角度看,保险是风险管理的一种方法。

标签: 保险 保障派 理财派 投连险 伦敦

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