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中国金融,是一家领先的再保险

日期:02-12 20:20 来源:互联网 编辑 : 小狐 阅读人数:726

导读:未来,再保险的角色定位将转变为直保公司的风险工具,根据不同业务的资本效率不同的再保险安排,从而帮助直保公司股东资本发挥最大的效益瑞士再保险在中国保险市场的角色定位瑞士再保险集团于1863年在瑞士

导读:未来,再保险的角色定位将转变为直保公司的风险工具,根据不同业务的资本效率不同的再保险安排,从而帮助直保公司股东资本发挥最大的效益

瑞士再保险在中国保险市场的角色定位

瑞士再保险集团于1863年在瑞士苏黎世创立,是一家领先的再保险、保险和其他保险型风险转移方式的批量业务商。瑞士再保险简称“瑞再”是自中国保险市场对外开放以来首批进入中国市场的外国再保险公司之一,先后于1995年和1996年分别在北京和上海设立了代表处,并于2003年12月19日正式成立北京分公司,在中国开展全面的产、寿险再保险业务。

为了紧跟中国市场的飞速发展和中国金融业逐步开放的步伐,瑞再不断调整中国市场在其全球发展版图中的地位。现在,中国已经成为瑞再最重要的战略性市场。2020年,瑞再对中国市场的发展依然持乐观态度,这中国社会和市场的发展状况以及瑞再对中国的发展战略及政策的研判。

第二,政府的推动对于保险行业的发展具有根本性的促进作用。“一带一路”倡议、粤港澳大湾区发展战略、发展绿色经济等政策为保险行业的发展拓宽了机遇。2019年,随着对《外资保险公司条例》和《外资银行条例》部分条款的修改,保险业、银行业对外开放程度进一步扩大。这些举措让我们体会到,在同样的高增长市场,相比于世界其他国家和地区,中国的政策和目标清晰,行动高效,立足于推动行业的发展,因此我们认为中国的环境更具吸引力,政府部门以开放的心态,让所有有价值贡献的主体都能够平等参与市场竞争,为中国保险业的发展保驾护航,这也是瑞再在中国不断加大投入的根本性因素。

随着我们对中国市场以及中国客户的了解不断加深,以及在以风险为导向的“偿二代”环境下,瑞再也在不断调整自己的角色定位。过去,瑞再的业务重点是为直保公司简单的资本支持,目前我们逐步升级,融入直保公司的价值链条中,帮助直保公司产品、寻找解决方案;未来,再保险的角色定位将转变为直保公司的风险工具,根据不同业务的资本效率不同的再保安排,从而帮助直保公司股东资本发挥最大的效益。

中国保险业需经历五个发展浪潮

再保险是保险市场不可分割的一部分,也是整个保险市场的支柱,起到风险转移和资源优化配置的作用。我们认为,随着中国社会的发展,中国保险业会经历五个发展浪潮。

第一个浪潮,即产险以车险为主,寿险以理财和储蓄产品为主的阶段。这一阶段已经结束。

增加保险有效供给的建议

瑞再的愿景是“让世界更具韧性”而保险业则是增强社会和经济韧性的有效工具。瑞再希望通过帮助中国保险业在供给侧层面进行突破,进一步提高保险业在国民经济中的渗透程度和服务能力,为此我们有提出下七点建议。

第一,交强险回归“保人”的本质,实现交强险“人伤保障”的目的。目前,即使加上第三者险,中国交强险只能50万元的人伤保障限额,这是由于交强险既保人伤又保物损,而物损发生的频率更高,因而挤出了人伤保障的额度。交强险制度于十年前出台时,汽车事故的出险率高,一线城市的车险出险率达到了60%甚至80%的比例。两车发生碰撞之后,车主在物损得到保障的情况下更容易迅速撤离现场,避免交通拥堵及事故处理的复杂性,因此,交强险同时覆盖人伤及物损的设计在当时是合理的。然而,目前车险的出险率已降至20%~30%,人伤保障的成本越来越高,死亡事故的赔偿金往往达到100万元甚至200万元。因此,为了更好地应对人伤保障的难题,交强险应该将物损剔除,用商业保险覆盖,同时大幅提高人伤保障的限额,从而真正实现车险的风险转移。

第二,银行建立抵押物的保险制度,从而降低银行敞口风险,提高保险行业有效供给。银行在对个人和企业发放贷款时要求抵押物必须有保险。没有保险的抵押物在遭遇洪水、台风、等自然灾害损毁后会失去价值,对银行形成风险敞口。目前来看,大部分银行在接受抵押物时,并不要求抵押物保险。为了推动实施抵押物保险,银行业应该达成共识,将抵押物是否具有自然灾害风险保障作为影响银行资本充足率的因素之一。目前银行资本充足率只覆盖了经济风险、市场风险和信用风险。若银行将自然灾害风险纳入其中,银行在接受抵押物时就可以询问客户有没有保险,从而一方面降低银行敞口风险,另一方面也能提高保险行业有效供给。在过去十年,产险的主要险种中增长最慢的是家财险和企财险。银行作为这两项业务的源头和渠道,达成以上共识对这两个险种的发展是一个重要的前提。如果银行能够有效地建立抵押物保险制度,产险行业的发展将得到巨大的推动。

第三,企业在考虑员工福利特别是长期激励时,优先考虑年金和高端医疗。虽然国家税收政策对开展个人税优健康险十分重要,但是企业也能起到很积极的推动作用。行业应该共同推动和普及一个理念,即企业在考虑员工福利时,优先考虑年金与高端医疗,其次再考虑配置股票,而非将股票作为长期激励的首要选项。从长期来看,企业年金和高端医疗对于人才更具有长期稳定的吸引作用。对于很多跨国企业来说,将年金和高端医疗作为福利已是一个非常成熟的做法。我们认为,很多人才未来在选择就业机会时,也会把年金和高端医疗作为主要考量因素之一。

第四,让保险成为最基本的商业规则。在一些具有环境污染风险的特定行业,企业在申领执照、获准开业前必须投保环境污染险,一些高危行业则必须投保安全生产险。这在国外是非常标准的做法。安全生产问题、食品安全问题和环境污染问题带来的社会成本是非常巨大的,因此,投保险是企业对公众最基本的保护义务。此外,会计师、律师、医师在执业时必须要有职业险来保驾护航,否则可能带来诸多社会问题。险在中国的增长空间很大,若保险成为最基本的商业规则,中国的险在产险中的占比将会从现在的3.5%提高到全球平均的10%左右,而在发达国家这个比例通常会超过15%。目前,行业的险已经出现出了高增长,但现有的增长主要来自基于政府强制规定或保费补贴的险。企业自发投保的商业性险增长依旧较慢,还有待进一步。

第五,把保险纳入地方政府的考核指标中。全行业要通过普及“保险是社会治理的重要工具之一”这一理念,让地方政府了解到保险是一种比较成熟的社会治理方式。另外,为了鼓励地方政府运用保险手段进行社会治理,我们建议将保险纳入到地方政府的考核体系中。考核指标有两类,一是扶贫考核指标,二是可持续发展的指标。在扶贫问题上,若缺乏保险的有效保障,贫困地区的扶贫工作往往是不彻底的,容易发生因灾返贫和因病返贫的现象。因此,贫困地区脱贫的标志应该包含保险指标,以确保通过保险来彻底实现脱贫。在可持续发展上保险也是一个重要指标。目前,环境污染险、巨灾保险,以及IDI(工程质量潜在缺陷保险)等保险手段的覆盖率很低,一些地方的可持续发展也因此缺乏基础的保障。

第六,在健康险方面打破重疾险单一产品主导的局面。目前在健康险保费中,重疾险的占比超过了65%。虽然重疾险是一个易普及的健康险产品,但不一定是一个最理想的产品。重疾险并未体现健康和对医疗费用的控制,也没有充分体现出行业的服务价值。因此,行业应该共同合作,在机构的带领下,不断丰富健康险产品种类,打破重疾产品主导的局面,让健康险真正成为一种多样化的保障手段。

第七,推动社会理财观念的转变,让大众认可保险的储蓄价值。保险行业目前的资产总规模是20万亿元,而银行的资产总规模是200万亿元,差距非常巨大。如果大众认同“保险才是特别好的储蓄”这一理念,两者间的差距将逐渐缩小。美国的保险业和银行业的总资产比较接近,这是一个成熟市场比较理想的状态。未来,人们对于中短期融资再生产的需求将转向长期代际转移和家族传承的需求,而社会财富也会随之通过年金、寿险产品、健康险、重大灾害产品、险产品从银行逐渐汇聚到保险行业中。 ■

本文相关词条概念解析:

保险

保险(insurance)是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金,用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失,或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时,承担给付保险金责任的商业行为。保险是风险管理的一种方法,风险转移的一种机制,通过保险可以将众多单位和个人结合起来,将个体对应风险转化为共同对应风险,从而提高了对风险造成损失的承受能力,保险的作用在于,分散风险、分摊损失。从经济角度看,保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看,保险是一种合同行为,是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看,保险是社会经济保障制度的重要组成部分,是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”;从风险管理角度看,保险是风险管理的一种方法。

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